写在前面的话
感谢我的同事翟童瞳，向霁冰，罗琴对本文的贡献，也特别感谢我们明亚的合作伙伴公司各位老师的耐心答疑。作为一个曾经的产后抑郁症患者，在康复的过程中一边跌跌撞撞自救，一边咬着牙撑过了家庭的变故，职业的从零开始。而我也从被帮助的人，换位变成了积极去分享，去帮助他人的一个小小的力量。去年参加了“渡过”的陪伴者培训，认识到了很多抑郁症患者的家庭，也侧面了解到他们的困惑。其实抑郁症患者和其他生了病的人一样，都是更需要保障，更需要安全感的人群。但很遗憾的，商业保险对抑郁症患者是非常不友好的。更遗憾的是，大部分的抑郁症患者对此毫不知情，甚至带病购买了多份保险。当我要亲口跟他们说出这个事实的时候，其实心里是很难受的，因为这对本来就容易想得多，缺乏安全感，焦虑的抑郁症患者来说，可能又是一个沉重的心理包袱。所以有了这篇文章。希望从客观，中立的角度，实事求是去分析目前抑郁症投保的一个操作建议。希望大家想买的人，买的明明白白，不要走弯路。暂时买不了的人，不要有心理包袱。我们锻炼好身体，积极面对疾病，养好了再尝试。在国内保险市场竞争白热化，产品不断创新的当下，我们有理由相信，产品的情况不是一成不变的。而我们自己的身体状况也不是一成不变的。本文约字，阅读需要约5分钟。
1确诊抑郁症，还能买保险么？
能，但是成功投保的概率相对低，而且可买的险种也不多。
（上图为某定寿产品的健康告知）
国内保障类产品的健康告知上，都会问及精神类疾病，而抑郁症是世界卫生组织（WHO）列出的精神疾病之一。一旦涉及精神类疾病，大多数线上重疾，医疗，寿险都是直接sayno的。究其原因，主要是因为精神类疾病的自杀风险高，复发率高，终身患病率高的原因。
（上图为某重疾产品的免责条款）
在重疾，寿险的条款里，我们可以看到对自杀的免责约束仅限于两年，同时也注明了无民事行为能力的人是除外的。（具体到每个精神病患，是否属于无民事行为能力的人，需casebycase根据司法部门的鉴定报告来判断）在世界卫生组织（WHO）披露的数据中显示，超过一半的自杀者都正在经历或曾经患过精神类疾病，这也不难理解保险公司对此类投保案例的严苛了。
2确诊抑郁症后，如何配置保险？
优先考虑防癌，意外，适当增加储蓄类产品，在此基础上多次，多家同时投保尝试重疾和医疗险。
让我们从三个维度，来把这个思路给大家说明白。
1）已经康复的患者，投保成功率比较高
康复的抑郁症患者，不管是从可购买的险种，还是投保的成功率上，都是要比正在服药和治疗中的患者要机会多。我们也建议，曾经有过抑郁症史的朋友，不管是否有购买保险的需求，能够及时和医生沟通，做康复跟踪和复查。医院精神科的康复证明，您不管是在身心恢复上，还是投保路上，都迈出了一大步。
2）从患病程度来讲，投保成功率从高到低依次为：
产后抑郁患者》轻度抑郁症患者》中度抑郁症患者》重度抑郁症患者
上图是我近段时间与近10家保司专员沟通，并参考同事过往案例，综合整理出的抑郁症群体投保思路。产后抑郁是生理性病因，相当一部分患者会因为产后荷尔蒙水平恢复正常而自愈。因此，只要没有复发过，一般情况下核保对待此类审核相对友好。而相反的，多次复发的患者，基本上与重疾，寿险彻底绝缘了。
3）从险种来看，投保成功率从高到低依次为：
防癌险，防癌医疗》意外险，储蓄险》重疾险，医疗险》寿险
防癌险和防癌医疗险
都是针对癌症才赔付的保险，区别在于防癌险是确诊后一次性赔付保额给患者，医院里实际发生的癌症治疗费用。这两种保险都不会问询精神类疾病，即使是患病期间的重度抑郁症患者，只要没有健康告知中问询的既往史，都可以购买。考虑到重疾治疗费用花销最大的病种正是肿瘤治疗，非常建议无法购买重疾的抑郁症患者为自己配备上防癌类保险。
意外险
无健康告知，几乎都可以投保。但的确少数产品中，会强调免责被保人存在精神和行为障碍期间的意外伤害。如下图，我非常喜欢的一款综合意外险史带百万星享就注明了这一条。那么如果尚在服药期间的患者，就尽量避免购买此类意外险。
储蓄类险种
核保比较宽松。比如年金，现在不少线上产品已经取消了健康告知，而有健康告知的年金险，大部分情况下抑郁症患者是可以标体承保的。现价回本快的增额终身寿，核保相对严格一些，但也有重度抑郁症患者承保的案例。不少非标体客户，包括抑郁症客户，会把自己作为投保人，用3-5年的缴费期，帮子女完成增额终身寿的配置。他们为的是在自己有能力，尚清醒健康的时候给最牵挂的人做好最基础的生活安排，让人非常感动。
重疾险
核保严格，比较难通过。首先，仍在服药和治疗中的抑郁症患者被拒保的可能性是极大的。其次，即使对于康复的患者，核保也会根据康复时间，确诊情况，复查结果，以及其他的体况综合起来考量。拒保，延期，加费都有可能。身体综合条件好，年轻，康复时间长的客户，核保通过的可能性越大。这是我特别想要提醒青少年抑郁患者家庭的。
医疗险
核保极其严格，少数百万医疗，高端医疗可以除外承保。医疗险由于杠杆大，出险频率高，核保是非常严苛的，大多数医疗险无法承保抑郁症患者。但随着近年来国人对抑郁症的